Vermögenswirksame Leistungen (VL) für Alleinerziehende

Zuschuss vom Staat und Arbeitgeber für Deine Ein-Eltern-Familie

Das Wichtigste über vermögenswirksame Leistungen:

Viele Arbeitgeber bieten vermögenswirksame Leistungen (VL) an – eine freiwillige Zusatzzahlung, die direkt in einen Sparvertrag fließt. Voraussetzung: Du musst selbst einen VL-Sparplan abschließen und dem Arbeitgeber mitteilen.

  • Der Arbeitgeber zahlt monatlich in Deinen Sparplan (z. B. 40 €).
  • Die Sparphase dauert 6 Jahre, danach kommt noch 1 Jahr Ruhezeit.
  • Du musst nichts extra zahlen – der Arbeitgeber zahlt ein.
  • Du musst auch nicht auf Gehalt verzichten – Du bekommst genauso viel ausgezahlt wie vorher, wenn Du nicht selber noch aufstockst.
  • Bei einige Sparformen gibt es zusätzlich Geld vom Staat.

Vermögenswirksame Leistungen für Alleinerziehende:

Wieso Vermögenswirksame Leistungen-Sparen als Alleinerziehende?

VL-Sparen ist genau richtig für Dich als alleinerziehende Mutter oder Vater, wenn Du Ruhe im Kopf und weniger finanzielle Sorgen haben möchtest. Einmal das Ganze einrichten mit einem Zeitaufwand von einer Stunde und ca. drei E-Mails, dann hast Du Ruhe für sieben (7!) Jahre und danach eine Auszahlung von mehreren Tausend Euro. Bei der Auswahl des Sparplans kannst Du Dich in Details reinfuchsen – oder es Dir mit ETF-Sparen ganz einfach machen. Alle 7 Jahre kannst Du neu entscheiden. Oder es so lassen.

Wieviel Geld bekommst Du durch VL-Sparen?

Eine Beispielrechnung: 

  • Dein Arbeitgeber zahlt: 40 €/Monat → 480 €/Jahr
    • Möglich ist auch: Dein Arbeitgeber zahlt weniger als 40 Euro, aber Du stockst bis z.B. 34 Euro von Deinem Bruttogehalt auf. Das lohnt sich auch!
  • Sparzeit: 6 Jahre + 1 Jahr Ruhezeit
  • Gesamteinzahlung: 2.880 €
  • Staatliche Zulage: 6 × 80 € = 480 €
  • Gesamtsumme: ca. 3.360 € abhängig von der Wertentwicklung der Fonds, die sich in Deinem Depot angehäuft haben, oder des Zinssatzes beim Banksparen.
👉 Hinweis: Depotgebühren (ca. 20 €/Jahr) gehen noch davon ab. Da kommst Du nicht drumherum.

Nein, das ist eine freiwillige Zuzahlung Deiner Firma. Wenn es VL gibt, dann aber für alle Beschäftigen gleich – Du musst nicht darum betteln oder verhandeln!

Wenn es VL gibt, können sie minimal 6,65 € und maximal 40 € pro Monat umfassen.

Wenn Du in Teilzeit beschäftigt bist, gibt es leider auch nur den prozentualen Anteil des AG-Zuschusses.
Dann ist es sinnvoll, dass Du von Dir freiwillig auf ingesamt 34 Euro pro Monat aufstockst (=erhöhst), um jährlich auf min. 400 Euro zu kommen, um die maximale Arbeitnehmer-Sparzulage abzusahnen.

Rechenbeispiel: Dein Arbeitgeber zahlt monatlich 10 Euro in den Sparplan. Du gibst ihm Bescheid, dass er zusätzlich weitere 24 Euro von Deinem Gehalt (vor Steuern = brutto) auch in den Sparplan einzahlen soll:

34 Euro x 12 Monate = 408 Euro

Damit erreichst Du die 400 Euro Schwelle Einzahlung und kannst die maximale Arbeitnehmer-Sparzulage erhalten.

Dein Arbeitgeber ist verpflichtet, Deine eigenen (Zu-)Zahlungen von Deinem Bruttogehalt an die VL-Bank zu leiten, wenn Du ihn darum bittest. So kannst Du VL-Sparen und Arbeitnehmer-Sparzuschuss mitnehmen.

Wenn Dein Arbeitgeber nichts zahlt, ist er aber dennoch verpflichtet, Deine eigenen Zahlungen von Deinem Bruttogehalt an die VL-Bank zu leiten, wenn Du ihn darum bittest.

So kannst Du VL-Sparen machen und den staatlichen Arbeitnehmer-Sparzuschuss mitnehmen, auch ohne Arbeitgeber-Zuschuss.

Welche VL-Sparformen gibt es?

Wähle Deinen VL-Sparplan je nach Ziel und Deinem Sicherheitsbedürfnis:

  • VL-Fondssparen hat hohe Renditechancen, und es gibt eine staatliche Zulage – Empfehlung für Ein-Eltern-Familien.
  • VL-Banksparen: sehr sicher, keine Kursschwankungen – aber niedrige Zinsen und keine Zulage vom Staat.
  • VL-Bausparvertrag: sinnvoll bei konkretem Bau- oder Kaufwunsch
  • VL-Baukredittilgung: nur relevant, wenn Du bereits einen Baukredit tilgst

👉 Wenn Du aktuell kein Haus oder Wohnung abbezahlst oder kaufen willst, sind VL-Fondssparen oder Banksparen die besten Optionen.

VL-Fondssparen oder VL-Banksparen – was ist besser für Alleinerziehende?

  • VL-Fondssparen: Schwankende, aber oft höhere Gewinne durch Aktienfonds. Staatliche Zulage möglich.
  • VL-Banksparen: Fester Zinssatz, sicher, aber keine staatliche Zulage.
Wenn Du auf Nummer sicher gehen und genau wissen willst, wieviel Du nach 7 Jahren bekommst, ist Banksparen passend. Willst Du mehr aus Deinem Geld machen, wähle einen Fondssparplan (ETFs empfohlen, weil weniger Gebühren). Du kannst die Fonds nach den 7 Jahren auch weiterbesparen oder liegen lassen, bis ein Verkauf nötig oder gewinnbringend ist.

Toll an beiden Varianten: Nach der ersten Entscheidung und Einrichtung läuft das VL-Sparen automatisiert, ohne dass Du Dich monatlich kümmern musst!

So funktioniert VL-Fondssparen

Beim VL-Fondssparen wird Dein Geld in Fonds oder ETFs angelegt – also in die Aktienmärkte.# Ablauf:
  1. Dein Arbeitgeber zahlt monatlich in Deinen Fonds-Sparplan.
  2. Der Wert des Depots schwankt je nach Fondsentwicklung. Das kannst Du nicht beeinflussen, muss Dir aber auch keine Sorgen bereiten.
  3. Nach 6 Jahren: 1 Jahr Ruhezeit = Wartezeit für Dich
  4. Nach 7 Jahren kannst Du die Wertpapiere verkaufen, im Depot liegen lassen oder weiter besparen.
Vorteile:
  • Kein Aufwand: Einmal eingerichtet, läuft alles automatisch
  • Auch bei Kursverlusten hast Du „Gewinn“ – dank Arbeitgeberzuschuss

Arbeitnehmer-Sparzulage: Zuschuss vom Staat

Bei VL-Fondssparen gibt es staatliche Unterstützung in Form der Arbeitnehmer-Sparzulage:

  • 20 % Zuschuss auf max. 400 € Einzahlung pro Jahr
  • Maximal 80 € jährlich
  • Auszahlung nach 7 Jahren mit dem angesparten Geld
  • Voraussetzung: Zu versteuerndes Einkommen unter 40.000 € (Wieso, was heißt das? Im ?-Kasten weiterlesen)

So beantragst Du die Sparzulage:
Einfach ein Kreuz in der Steuererklärung setzen – fertig.

Macht nichts, kümmer Dich trotzdem um VL. Es geht dabei nämlich um das zu versteuernde Gehalt (zvE). Das ist deutlich niedriger als Dein Bruttogehalt aller Monate zusammen. Allein dadurch, dass Du Kinder hast, ist es weniger – und viele weitere Dinge haben Einfluss. Auf dem Steuerbescheid vom Finanzamt steht, wie hoch Dein zu versteuerndes Gehalt des vergangenen Jahres war. Noch ein Grund, die Steuerklärung zu machen. Und wenn Du in einem Jahr oder immer mehr als 40.000 brutto zvE hast? Dann erhältst Du für das entsprechende Jahr keine Sparzulage – aber die Arbeitgeber-Raten hast Du trotzdem sicher. Und auch die Wertentwicklung des Fonds, in den Du sparst. Hier bei Finanztip.de findest Du noch mehr zum zvE.

So startest Du mit VL-Sparen:

  1. Entscheide Dich für VL-Fonds- oder Banksparen nach Deinem persönlichem Sicherheitsbedürfnis und konkreter Finanzplanung.
    Du weißt nicht genau? Nimm das, was Dir sympathischer vorkommt und was Du verstehst. In 7 Jahren kannst Du noch mal neu anfangen, wenn Du willst. Hauptsache, Du erledigst es! 
  2. Wähle eine passende Bank (z. B. ING für Banksparen oder eine VL-ETF-Fondssparbank wie FNZ).
    Tipp für Alleinerziehende: Nimm Deine Hausbank, dann sparst Du eine Kontoeröffnung.
  3. Falls Du Fondssparen machst: Wähle einen Fonds aus.
    Tipp: ETFs haben geringere Gebühren als andere Fonds. VL-fähige ETF-Fondssparpläne gibt es gar nicht so viele. Auch bieten nicht alle Banken alle VL-ETF-Fonds an – das macht die Auswahl recht einfach.
    Ganz gut filtern nach Deiner Bank kannst Du z.B. bei Finanztip oder bei Finanzfluss.
  4.  Frag Deinen Arbeitgeber, ob er VL-Zuschuss zahlt und wie viel.
  5. VL-Sparvertrag bei der Bank Deiner Wahl abschließen.
  6. Falls für Dich möglich: Plane, bis auf 34 €/Monat selbst aufzustocken, um die maximale Sparzulage zu erhalten. Jeder Euro zählt!
  7. Du bekommst eine Bestätigung von der VL-Bank. Schick diese Deinem Arbeitgeber, damit die Einzahlungen starten. Teile dem Arbeitgeber mit, wieviel er zusätzlich von Deinem Bruttogehalt einzahlen soll.
  8. Fertig. Klopf Dir auf die Schulter!
  9. In der Steuererklärung einmal jährlich: Dort die Arbeitnehmer-Sparzulage beantragen (das ist ein Kästchen anzukreuzen).
  10. Kalendereintrag für in sieben Jahren machen: „Geld aus VL-Sparen wird frei“ – und stolz auf Dich sein!

VL-Baukredittilgung kommt in Frage, wenn Du aktuell einen Immobilienkredit abzahlst. Dazu kannst Du Dich am besten bei der Bank informieren, bei der Dein Immobilienkredit läuft.

VL-Bausparvertrag ist sinnvoll, wenn Du ohnehin einen Bausparvertrag abschließen möchtest. Informiere Dich genauer bei den Bausparkassen im Internet.

Abhängig von Deinem Einkommen gibt es auch Zuschuss über die Wohnungsbauprämie. Außerdem ist die Förderung durch Wohnriester möglich.

Allerdings: Bei Abschluss eines Bausparvertrags musst Du Dich entscheiden, welche Summe Du hinterher haben möchtest und eine Abschlussgebühr leisten, d.h. Du musst zu Beginn etwas aus eigener Tasche zahlen.

Interessant: VL-Bausparen ist auch zusätzlich zu VL-Fondssparen möglich, so kannst Du mehr Zuschüsse vom Staat erhalten.

Empfehlung: Richte erst einmal ein VL-Fonds- oder Banksparen ein.

Wenn Du Deine Finanzen gut im Blick und einen ausreichenden Notgroschen hast, außerdem Deine Zukunftsplanung den Kauf eines Eigenheims beinhaltet, dann prüfe VL-Bausparen für Dich.

VL-Fondssparen – welche Bank für Alleinerziehende?

VL-Fondsparen ist bei vielen Banken möglich. Um es Dir so einfach wie möglich zu machen, lautet unsere Empfehlung:
  • Prüfe zuerst das Angebot einer Bank, mit der Du gute Erfahrungen hast, z.B. wo Dein Girokonto läuft.
  • Viele Hausbanken bieten allerdings nur VL-Banksparen, also mit Festzinsen und ohne staatlichen Zuschuss an.
  • VL-Fondsparen mit ETFs ist noch nicht bei allen Banken möglich.

Welche Bank ist gut für VL-ETF-Fondsparen?

ETF-VL-Sparen ist zur Zeit z.B. bei den online-Banken Finvesto bzw. FNZ günstig möglich. ETFs haben niedrige Gebühren, was für Dich am Ende mehr Kapital bedeutet. Finvesto ist eine Marke von FNZ; wenn Du also ein Depot über Finvesto beantragst, wird es bei FNZ eröffnet. Die Finvesto-Homepage ist deutlich benutzerfreundlicher als die von FNZ. Gut zu wissen: Die Bank comdirekt bietet auch VL-ETF-Fondssparen an, allerdings läuft das am Ende auch über FNZ. Wenn Du KundIn bei comdirekt bist, ist es praktisch für Dich, weil Du die Formalien bei der Konteneröffnung sparst.

Wenn Du noch nicht dort Kunde bist, kannst Du auch gleich bei Finvesto die Depoteröffnung machen.

Fazit: VL-Sparen für Dich als Alleinerziehende lohnt sich.

Die Vorteile für Dich sind:

  • 💰 Zuschüsse vom Arbeitgeber
  • 📈 Staatliche Sparzulage (bei Fondssparen)
  • 🧓 Mini-Steigerung deiner Rentenansprüche durch den Arbeitgeberzuschuss
  • ✅ Automatisches, bequemes Sparen – 7 Jahren lang!

Du kannst stolz auf Dich sein, VL-Sparen organisiert zu haben. 

Wenn Du Dich dazu entscheidest, von Deinem Gehalt noch etwas draufzulegen („aufstocken“ heißt das), bekommst Du geringfügig weniger Gehalt ausgezahlt – aber nicht so viel weniger, wie Du aufstockst, weil die Aufstockung von Deinem Bruttogehalt abgeht.
Auch in diesem Fall ist VL-Sparen gut für Dich und Deine Zukunft!

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